Наш читатель Валерий Дерябин живёт и работает в Китае уже 10 лет — и рассказывает, как устроен местный банковский сервис.
Банков в Китае много. Есть банки общенационального уровня, например Bank of China (BOC), Agricultural Bank of China (ABC), Industrial and Commercial Bank of China (ICBC), и региональные банки — Bank of Shanghai, Bank of Hangzhou и др. Практически на каждом углу можно найти отделение банка и получить там все необходимые банковские услуги. В Китае есть своя национальная платежная система UnionPay, которая не зависит от международных платежных систем. UnionPay распространена практически по всему миру и на банкоматах в России тоже можно увидеть её логотип и снять наличные с карты китайского банка.
Банковская карта за 15 минут
Требования к клиентам и перечень необходимых документов в разных банках не особенно отличаются: чаще всего, чтобы иностранцу получить неименную дебетовую карту UnionPay, нужен загранпаспорт, длительная виза в Китай (месячной туристической визы может быть недостаточно) и регистрация в полицейском участке по месту проживания. Получить такую карту можно за 15–30 минут. Для получения именной карты или карт Visa/MasterCard нужна будет как минимум годовая рабочая, учебная или семейная китайская виза.
Особой необходимости получать именную карту нет: на неименной карте не написано ваше имя, но она тоже привязана к вашим персональным данным. В Китае такие карты принимают везде. В поездках за пределы Китая может понадобится именная карта: например, в Южной Корее у меня не приняли неименную карту при покупке телефона — пришлось платить наличными, которые тут же снял с этой карты в ближайшем банкомате. При получении банковской карты можно подключить интернет-банк и/или мобильное приложение банка — вам выдадут токен, генерирующий одноразовые пароли для авторизации в них. Услуга СМС-оповещения об операциях платная: 2 юаня (~17₽) в месяц. Даже на простую банковскую карту будут начисляться проценты на остаток. Для безналичных переводов номер расчетного счета совпадает с номером карты. Почти все карты имеют возможность бесконтактной оплаты.
Если получаете больше одной карты, обязательно следите, чтобы ваше имя латиницей всегда выглядело одинаково. Одно и то же имя Дерябин Валерий могут записать как: DERIABINVALERII, DERIABIN/VALERII, VALERIIDERIABIN, VALERII/DERIABIN. И если в дальнейшем вы захотите привязать несколько карт для оплаты к кошельку или интернет-магазину, платёжная система не позволит вам это сделать, так как будет считать, что карты принадлежат разным людям.
Наличные и безналичные
Расплачиваться картами иностранных банков можно в крупных китайских магазинах, ресторанах, гостиницах. Небольшие торговые точки чаще всего принимают к оплате только карты местной системы Unipay, наличные или местные электронные деньги. Самый удобный для иностранца способ получить на руки наличные юани — снять их в банкомате со своей банковской карты (обычный лимит: до 20 000 юаней/~170 000₽ в день с одной карты).
Обменять наличную валюту на юани непросто. Например, в некоторых банках можно поменять в день не больше 200 долларов. Обратный обмен юаней на доллары в банке ещё сложнее: понадобится или справка о том, что эти юани были официально заработаны в Китае, или квитанция, подтверждающая, что перед этим вы меняли доллары на юани, и у вас остался неиспользованный остаток юаней.
В общем, в поездку в Китай лучше брать несколько карт, и заранее уточнить в своём банке лимиты на снятие денег за рубежом и конкретно в Китае.
Электронные деньги
Те, кто постоянно живёт в Китае, в повседневной жизни практически не пользуются ни наличными деньгами, ни банковскими картами. У всех есть электронные кошельки, на смартфонах стоят их мобильные приложения, и везде расплачиваются исключительно ими. Таким образом, основная забота человека — иметь достаточный заряд батареи на смартфоне, чтобы им можно было платить.
Два самых больших кошелька в Китае — это системы Алипэй (Alipay) и Вичат (Wechat). Алипэй всегда был платёжной системой, а вот Вичат — это обычный мессенджер, который в какой-то момент превратился в полноценный электронный кошелек.
Чтобы начать пользоваться электронным кошельком, нужно привязать к нему карту (или несколько карт) китайского банка. Сервис проверит данные карты в банковской системе, пришлёт код верификации на телефон, привязанный к карте, и после этого вы сразу сможете платить, переводить деньги и так далее — с некоторыми лимитами. Чтобы снять лимиты и получить неограниченный доступ к возможностям электронного кошелька, нужно загрузить в кошелёк сканы своих документов: загранпаспорта, китайской визы, регистрации в полиции. Проверка этих данных занимает несколько дней.
Всё в мобильном
В приложении электронного кошелька просто огромное количество возможностей. Кроме обычных платежей и переводов, можно прямо в кошельке заказать такси, купить билеты в кино, на самолет и на поезд, туристическую путевку, страховку, получить скидочные купоны, взять напрокат велосипед или автомобиль, оплатить коммунальные услуги по номеру лицевого счета, отследить и оплатить доставку посылок, заказать доставку еды из ближайших кафе и ресторанов, заказать товары с доставкой из ближайшего супермаркета и из встроенных интернет-магазинов, с помощью NFC пополнить транспортную карту и многое-многое другое.
В приложении электронных денег есть полнофункциональный мессенджер, в котором можно не только удобно общаться со своими друзьями, но и легко в пару касаний переводить им деньги: по аналогии с тем, как в Whatsapp или Фейсбуке в переписку можно вставить картинку, в мессенджерах Alipay и WeChat можно передать деньги.
На день рождения, свадьбу, Новый год в Китае принято дарить деньги в красных конвертах, которые называются «хунбао». Китайские системы электронных денег чтут местные традиции и имеют специальную разновидность перевода «хунбао», оформленного в виде виртуального красного конверта, и они очень популярны.
У каждого банка есть своё мобильное приложение с такими же функциями, но сервисы электронных кошельков удобнее и универсальнее: к ним можно привязать карты разных банков. В приложении кошелька можно настроить шаблоны, по которым разные платежи проводятся с разных карт или с баланса кошелька. Кроме того, мобильное приложение электронных денег работает как ключ к сторонним приложениям — с помощью кошелька можно в одно касание авторизоваться в сервисах заказа такси, бронирования гостиниц, играх, интернет-магазинах и пр.
QR-коды
Китай — настоящее царство QR. Коды встречаются на каждом шагу и сильно облегчает жизнь людей и ведение бизнеса. Практически в каждой китайской информационной системе используются QR-коды, в основном для платёжных функций. В QR-коде зашифрованы все реквизиты получателя платежа и данные о платеже: сканируете QR-код приложением, подтверждаете паролем — и готово. Вот несколько практических ситуаций использования QR-кода, из которых понятно, насколько Китай продвинут в этой сфере.
- В супермаркете, железнодорожной кассе, кассе кинотеатра, гостинице, ресторане — чтобы оплатить заказ, вы генерируете одноразовый платежный QR-код в приложении. Продавец (официант, администратор) сканирует код (сканером или приложением на своём мартфоне) — вот и весь платёж.
- В магазине вам предлагают оформить карту постоянного покупателя: вы не заполняете никаких бланков, и не получаете очередную пластиковую карту. Вы сканируете QR-код на прилавке, и у вас в электронном кошельке появляется карта постоянного покупателя. При следующих покупках ваша карта автоматически отображается у продавца и учитывается при оплате.
- В небольших магазинчиках, такси, парикмахерской — часто нет оборудования, чтобы сканировать QR-код на вашем смартфоне, но есть QR-коды разных электронных кошельков продавца, таксиста, парикмахера. Мобильным приложением на своем смартфоне вы сканируете такой QR-код, указываете сумму и платите за полученную услугу.
- Курьер приносит посылку, у него на шее висит бэйджик с распечатанным QR-кодом. Вы сканируете QR-код, вводите стоимость доставки или наложенного платежа и платите, курьер тут же получает подтверждение оплаты в своём приложении и отдаёт вам пакет.
- Если вы ждёте доставку в почтомат рядом с домом, уведомление о доставке появится в приложении электронных денег, им же вы просканируете QR-код на почтомате — и ячейка с вашей посылкой открывается, можно забирать (если товар с наложенным платежом — в этот момент спишется оплата).
- Вы заказываете товары в интернет-магазине на своём ноутбуке и доходите до оплаты: можно, как обычно, указать данные банковской карты, а можно отсканировать мобильным приложением одноразовый QR-код в корзине. Понятно, что все выбирают второй способ — быстро и безопасно.
- Вы хотите передать деньги человеку рядом с вами. Получатель показывает на своем смартфоне QR-код своего электронного кошелька (можно сразу задать сумму перевода), вы сканируете его — и отправляете деньги.
- Вы познакомились с человеком и хотите добавить его в друзья — телефон, ник, ссылка не нужно, вы просто сканируете QR-код на его телефоне. Сканировать QR-код можно не только наведением камеры смартфона. Если вам кто-то прислал QR-код в виде картинки или фотографии, нажмите на неё и выберите «Отсканировать картинку как QR-код».
Очень дешево
В Китае очень низкие или вообще нулевые комиссии на большинство финансовых операций.
- Бесплатно — пополнение баланса электронного кошелька с банковской карты
- Бесплатно — перевод на электронный кошелек другого пользователя
- Бесплатно — оплата коммунальных услуг
- 0,1% — снятие наличных в банкомате другого банка
- 0,1% — перевод с электронного кошелька или банковской карты на
- любую другую банковскую карту
- 0,1% — банковский перевод через интернет-банк со своего расчетного счета или банковской карты по реквизитам
- -0,2% — отрицательная комиссия за пополнение баланса мобильного телефона: то есть к сумме пополнения прибавится 0,2%
Защита покупателей
Интернет-магазины давно уже не отправляют заказы наложенным платежом: покупатели охотно платят онлайн в момент заказа. И продавца, и покупателя защищает торговая площадка. Например, после оплаты заказа на Таобао деньги резервируются платформой до момента получения товара (площадка интегрирована со службами доставки и отслеживает статус доставки). У покупателя, как правило, есть 7 дней с момента получения заказа, чтобы отказаться от покупки или подтвердить, что всё в порядке — только после этого деньги поступят продавцу. Продвинутая система рейтингов и продавца, и покупателя стимулирует обе стороны максимально честно самостоятельно решать все спорные ситуации. Если, к примеру, продавец откажется принимать обратно некачественный товар, покупатель поставит ему низкую оценку — это повлияет на позицию продавца на торговой площадке и приведёт к снижению продаж. Если покупатель, к примеру, сломает товар и захочет вернуть его как некачественный, торговая площадка снизит его рейтинг и лимиты, лишит каких-то бонусов. Для общения продавца и покупателя на платформе есть продвинутый мессенджер, где можно отправить фото, видео. Если возник неразрешимый спор, платформа выступит арбитром и вынесет свое решение на основании переписки. Если же и площадка не помогла, покупатель или продавец могут обратиться в официальный суд, который занимается спорами в электронной коммерции. Весь судебный процесс не потребует выходить из дома: подаёте все заявления онлайн и в назначенный час принимаете участие в судебном онлайн-заседании. В одном окошке на ноутбуке видеоконференция с судебного заседания, в другом вичат с друзьями — удобно!
Простые платежи для бизнеса
У начинающих китайских предпринимателей практически не связаны руки в выборе способов приема денег от своих клиентов. Разрешено принимать оплату на личные банковские карты и электронные кошельки (в России, к примеру, запрещено использовать кошелёк Яндекс.Денег для предпринимательской деятельности — нужно открывать счёт юрлица в банке). Китайское государство лояльно относится к тем, кто начинает небольшой бизнес без регистрации компании и уплаты налогов — с той позиции, что администрирование этих мелких доходов обойдется в большую сумму, чем собранные налоги. Поэтому в Китае частные предприниматели без опаски размещают на визитных карточках номера своих банковских карт и QR-коды своих электронных кошельков — до тех пор, пока по ним не начнут проходить действительно большие суммы, государству нет до них дела. А если оборот по личному счёту выйдет за рамки «малого предприятия» — человека не будут штрафовать и блокировать счета, а пригласят в налоговую, вежливо объяснят, что бизнес такого размера пора зарегистрировать, помогут с выбором системы налогообложения, дадут различные методические пособия по началу ведения официального бизнеса.
Отдельно добавлю, что в Китае продавцы не обременены кассовыми аппаратами, как в России — там данные в налоговую передают платежные системы.
